банковская конкуренция ссудный инвестиция
В соответствии с Федеральным Законом РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» конкуренция - «состязательность между финансовыми организациями, при которой их самостоятельные действия эффективно ограничивают возможность каждой из них односторонне воздействовать на общие условия предоставления финансовых услуг на рынке финансовых услуг» Додонов С. В. Особенности конкуренции в банковском секторе российской экономики [Текст] // Банковское обозрение. 2008. - №8. - С. 48..
В условиях глобализации финансовых рынков одним из актуальных вопросов развития банковской системы является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора России как до 2008 г., так и на более длительную перспективу - до 2020 г. Основными задачами в них названы повышение конкурентоспособности отечественных банков и развитие конкурентной среды.
В «Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора», подготовленном Банком России с использованием материалов Центра развития, говорится, что главной тенденцией развития банковского сектора в настоящее время является повышение уровня конкуренции практически по всем направлениям банковской деятельности. В качестве примера приводится рынок депозитов физических лиц, передел которого возобновился после принятия закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Создание условий для развития конкурентной среды в банковском секторе является одним из ключевых элементов государственной политики, направленной на обеспечение конституционных гарантий единства экономического пространства и свободного перемещения услуг и финансовых средств.
Особо выделяются следующие уровни банковской конкуренции: конкуренцию банков с небанковскими финансовыми институтами; конкуренцию между коммерческими банками; конкуренцию банков с нефинансовыми организациями. В теории банковской конкуренции помимо трех уровней различают два подуровня: индивидуальную конкуренцию, при которой конкурентами являются отдельные институты; групповую конкуренцию, при которой конкурентами могут выступать группы родственных кредитных институтов. Также можно выделить внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.
Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между банковскими учреждениями, производящими аналогичные банковские продукты и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене (ставке процента), качеству, ассортименту. Межотраслевая конкуренция - конкуренция между банковскими институтами и другими предприятиями разных отраслей.
Банковская конкуренция - это, с одной стороны, динамический процесс соперничества коммерческих банков, кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг, а также на новых альтернативных рынках услуг-заменителей, с другой, стороны конкуренция должна быть механизмом регулирования, обеспечивающим эффективность функционирования банковской системы.
Действующая система банковского регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции между банками, так как она, во-первых, в большей степени ориентирована на контроль за соблюдением банками норм законодательства, что само по себе не обеспечивает гарантии устойчивости банковской системы. И, во-вторых, содержит достаточных стимулов для формирования современных банковских продуктов и услуг, которые служили бы развитию реального сектора экономики.
Следовательно, острейшей проблемой развития банковского сектора в РФ является повышение эффективности его функционирования путем устранения барьеров на пути развития добросовестной конкуренции между банками и повышения прозрачности банковского сектора.
Современные подходы к регулированию отношений агентов российского банковского рынка по поводу конкуренции фактически носят ограничительный, а не стимулирующий характер. По сути, такой подход основан на системе формальных критериев в виде специальных норм и требований, которые являются дифференцирующим, но не синтезирующим инструментом. Подобное регулирование конкуренции на российском рынке банковских услуг переводит процесс регулирования в плоскость контроля за доступом на рынок при помощи соответствующих «барьеров».
Политика регулирования конкуренции в российских условиях требует определения особенностей российской банковской системы и выработки мероприятий по регулированию банковской деятельности с позиций отношений конкуренции. Одна из задач - создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков. Добросовестная конкуренция, по нашему мнению, выступает более сильным механизмом повышения эффективности развития банковского сектора России, чем надзорные методы. Равноправная конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих «правил игры» и эффективную систему реагирования на их нарушение. Одним из условий эффективного функционирования банковской системы и развития добросовестной конкуренции является доверие к банковской системе.
Оценка состояния конкурентной среды на рынках и уровня их монополизации необходима для выработки решений и принятия практических действий по развитию конкуренции, применения антимонопольного законодательства, разработке и реализации программ демонополизации, оказание селективной поддержки отдельным секторам национальной экономики. Анализ банковского рынка посредством применения математических и опросных методов диагностики позволяет оценить степень конкуренции на нем.
Проанализируем характер факторов, влияющих на ситуацию в банковской отрасли.
В наибольшей степени уровень конкуренции определяет фактор числа и мощи банков, конкурирующих на рынке. Интенсивность конкуренции считается наибольшей, когда на рынке присутствует значительное число конкурентов приблизительно равной силы. При этом, для крупного банка, обладающего мощными ресурсами и многочисленными преимуществами, конкуренцию представляют, как правило, только банки близкого размера с аналогичными возможностями. Напротив, для среднего и небольшого банка наличие даже одного крупного конкурента может оказаться существенным препятствием для успешной работы.
Унифицированность сервисных услуг по банковским продуктам и услугам в отрасли отражает возможности банка расширять комплекс продуктов и услуг на определенном сегменте рынка. Наличие на рынке большого числа конкурентов, имеющих высокую степень диверсификации услуг, свидетельствует о невозможности ухода в определенную «нишу», т. е. ухода от конкурентной борьбы посредством специализации на каких-то продуктах и услугах. Напротив, стандартизация банковских продуктов и услуг, предлагаемых на рынке, действует в направлении обострения конкуренции. Привлекательность рынка данного банковского продукта также определяет уровень конкуренции. Например, резкое расширение спроса вызывает бурный приток конкурентов.
Результаты эмпирических исследований показывают на связь между свойствами и степенью сложности банковских продуктов. Для простых, стандартных банковских услуг существенным источником конкурентного преимущества является цена, но чем выше уровень сложности банковской услуги и чем выше степень непонимания их клиентами, тем большее значение приобретают качество услуг и репутация банка как источников конкурентного преимущества.
Повышаются знания и возможности ознакомления и сопоставления предложений многих банков.
Удобное размещение, развитая сеть отделений чаще всего приводятся клиентами как мотивы выбора банка.
Современные технологии и электронные каналы распределения услуг - не только ускоряют доступ к банковским услугам, но также способствуют дифференциации предложения и концентрированию обслуживания избранных сегментов клиентов.
Влияние потенциальных конкурентов связано с наличием входных и выходных барьеров рынка.
Барьеры ухода с рынка работают в направлении повышения конкуренции на рынке. Повышение барьеров на рынке способствует снижению конкуренции, и наоборот. Барьеры проникновения тем выше, чем больше дифференциация по видам технологий и другим факторам. В этом случае действующие банки имеют преимущества перед вновь появляющимися конкурентами в силу их ориентированности на конкретного клиента, престижа и опыта.
Стратегии конкурирующих организаций, действующих на рынке, рассматриваются с целью выявления различий и общности стратегических установок конкурентов. Если большинство банков придерживается одной и той же стратегии, то уровень конкуренции повышается. Напротив, если банки придерживаются различных стратегий, уровень конкуренции относительно понижается.
Изменение платежеспособного спроса на рынке усиливает или ослабляет действие первых двух факторов.
Каждый из факторов, характеризующих конкуренцию, оценивается экспертами по балльной шкале. В ходе анализа также определяется относительная значимость факторов и каждому из них присваивается «вес».
На этапе анализа факторов конкуренции осуществляется прогноз развития конкуренции на рынке на основе прогнозных оценок изменения действия каждого из факторов.
Данная методика может быть использована при проведении маркетинговых исследований конкуренции на рынке банковских услуг. Информация о степени конкуренции и о прогнозе ее изменения, полученная от экспертов, достаточна для анализа ситуации и тенденций ее изменения при разработке стратегии банка.
Таким образом, существуют различные способы измерения уровня конкуренции на рынке банковских услуг. Применение каждого конкретного способа зависит от задач исследования и доступности исходной информации. Экспертный метод оценки конкуренции на рынке банковских услуг следует рассматривать наряду с традиционным статистическим метод, как дополняющие друг друга инструменты, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы и требует адекватного применения.
Согласно исследованиям центра экономических исследований МФПА Российский банковский рынок фактически контролирует около двухсот банков, занимающим 92 % рынка. По расчетам с использованием коэффициентов концентрации наша страна находится на 15 - 18 местах в выборке, т. е. ближе к концу. Чем большее число банков охватывает коэффициент концентрации, тем меньшую концентрацию демонстрирует наш рынок по сравнению с другими странами. Таким образом, различия в коэффициентах концентрации возникают главным образом из-за перекоса, связанного с размерами банков. Смещение происходит в сторону крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк). На долю трех ведущих банков приходится 38 % активов банковского сектора, в то время как в развитых странах более 40 % рынка. Россия на фоне сопоставимых стран выглядит как страна с низкой концентрацией в банковском секторе.
Сегодня банки оказались в условиях, когда они вынуждены бороться за клиента. Если раньше корпоративный клиент был вынужден обслуживаться в «своем» банке, то теперь он имеет возможность выбирать. Причиной тому является активность дочерних иностранных банков и доступ на международные рынки капитала.
В целом модель конкуренции в современном банковском секторе по многим признакам напоминает монополистическую конкуренцию. Крупные банки контролируют цены на свои услуги в рамках стабильных клиентских групп. Однако в то же время она похожа на совершенную конкуренцию, так как на рынке присутствует множество игроков, существует свободное вхождение в рынок, банки реагируют на ценовую политику друг друга.
Самым существенным источником постоянного конкурентного преимущества банка является положительный имидж и хорошая репутация. Между имиджем банка и качеством оказываемых услуг имеется весьма существенная взаимозависимость - имидж зависит в значительной мере от уровня оказываемой услуги.
Банки, стремящиеся укрепить свои позиции на рынке розничных услуг, демонстрируют направленность на клиента, заботу о самом высоком качестве оказываемых услуг и создание постоянных взаимоотношений с клиентами. В настоящее время происходят качественные изменения в сфере требований и лояльности клиентов.
Повышаются знания и возможности ознакомления и сопоставления предложений многих банков. Повышаются требования, снижается лояльность.
Для развития конкуренции в банковском секторе необходимо усилить рыночную концентрацию, снизить процентную маржу между ценой на продукцию, услуги и издержками их производства, укрепить стратегический потенциал банка и его ресурсное наполнение, повысить качество обслуживания клиентов и надежность банков.
Вариант 1.
Основная заслуга Ч.Дарвина в развитии биологии заключается в:
1)разработке методов селекции 2)выявлении движущих сил эволюции
3)создании научных основ систематики 4)изучении палеонтологических находок.
В результате взаимодействия движущих сил эволюции происходит:
1)колебание численности популяций 2)образование новых видов в природе
3)мутационный процесс 4)изоляция популяций.
Каковы причины борьбы за существование?
1)изменчивость особей популяции
2)ограниченность ресурсов среды и интенсивное размножение особей
4)отсутствие приспособлений у особей к среде обитания.
Какая изменчивость служит материалом для естественного отбора?
1)сезонная 2)мутационная 3)определенная 4)фенотипическая.
Полезные мутации распространяются в популяции благодаря:
1)перемещению особей 2)свободному скрещиванию
3)физиологической изоляции 4)экологической изоляции.
Естественный отбор – это:
1)сложные отношения между организмами и неживой природой
2)процесс сохранения особей с полезными для них наследственными изменениями
3)процесс образования новых видов в природе
4)процесс роста численности популяции.
В направлении приспособления организмов к среде обитания действует:
1)методический отбор 2)естественный отбор
3)наследственная изменчивость 4)борьба за существование.
Отбор особей с уклоняющимися от средней величины признаками называют:
1)движущим 2)методическим 3)стабилизирующим 4)массовым.
Что представляет собой дрейф генов?
1)случайное изменение частот встречаемости их аллелей в популяции
2)перемещение особей из одной популяции в другую
Приспособленность растений и животных к среде обитания – результат:
1)стремления особей к самоусовершенствованию 2)деятельности человека
3)модификационной изменчивости 4)взаимодействия движущих сил эволюции.
Приспособленность растений к опылению насекомыми проявляется в:
1)образовании большого количества пыльцы 2)удлинении тычиночных нитей
3)ранневесеннем цветении 4)наличии в цветках нектара, яркого венчика.
В чем проявляется приспособленность зайца – беляка к защите зимой от хищников?
1)наличие постоянной температуры тела 2)смена волосяного покрова
3)наличие зимней спячки 4)способность быстро передвигаться по снегу.
К эмбриологическим доказательствам эволюции относят:
1)клеточное строение организмов
2)наличие сходных систем органов у позвоночных
3)сходство зародышей позвоночных животных
4)сходство процессов жизнедеятельности у животных.
Родство беспозвоночных и позвоночных можно доказать, если изучить строение:
1)хрящевых рыб 2)кольчатых червей 3)костных рыб 4)ланцетника.
I . Признак отбора Вид отбора
А)сохраняет особей с полезными в данных условиях 1) естественный
среды изменениями.
Б)приводит к созданию новых пород животных 2) искусственный
и сортов растений.
В)способствует созданию организмов с нужными
человеку наследственными изменениями.
Г)проявляется внутри популяции и между популяциями
одного вида в природе.
Д)действует в природе миллионы лет.
Е)приводит к образованию новых видов и формированию
приспособленности к среде.
Ж)проводится человеком.
II . Признак Критерий вида
А)тело покрыто мантией. 1) морфологический
Б)раковина имеет две створки. 2) экологический
В)обитает в пресных водоемах.
Г)кровеносная система незамкнутая.
Д)питается водными микроорганизмами.
Е)личинка развивается в воде.
III . Организм Направление эволюции
А)страус эму 1) биологический прогресс
Б)серая крыса 2) биологический регресс
В)домовая мышь
Сине-зеленые (цианобактерии)
Д)орел беркут
Е)уссурийский тигр
Задание 3. Установите последовательность появления ароморфозов в эволюции позвоночных животных:
А)двухкамерное сердце рыб
Б)развитие детеныша в матке млекопитающих
В)внутреннее оплодотворение у пресмыкающихся
Г)легочное дыхание у земноводных
Контрольная работа по биологии. 11 класс.
«Учение Ч.Дарвина о движущих силах и результатах эволюции.
Синтетическая теория эволюции».
Вариант 2.
Задание 1. Выберите правильный ответ:
Что представляют собой наследственность изменчивость, борьба за существование и естественный отбор?
1)свойства живой природы 2)результаты эволюции
3)движущие силы эволюции 4)основные направления эволюции.
К движущим силам эволюции относят:
1)многообразие видов 2)борьбу за существование
3)видообразование 4)приспособленность.
Каково значение борьбы за существование в эволюции?
1)сохранение особей преимущественно с полезными изменениями
2)сохранение особей с любыми наследственными изменениями
3)создание материала для отбора
4)обострение взаимоотношений между особями.
К чему приводит усиление в природной популяции мутационного процесса?
1)повышению эффективности естественного отбора
2) повышению интенсивности круговорота веществ
3)увеличению численности особей 4)совершенствованию саморегуляции.
Какова роль рецессивных мутаций в эволюции?
1)проявляются в первом поколении
2)являются скрытым резервом наследственной изменчивости
3)как правило, вредны для организма 4)затрагивают гены клеток тела, а не гамет.
Образование новых видов в природе происходит в результате:
1)стремления особей к самоусовершенствованию
2)сохранения человеком особей с полезными для него наследственными изменениями
3)0сохранения человеком особей с полезными для него наследственными изменениями
4)фенотипическая.
сохранения естественным отбором особей с полезными для них наследственными изменениями.
4) сохранения естественным отбором особей с разнообразными ненаследственными изменениями.
Как называют отбор, при котором в популяции сохраняются особи со средней нормой показателя признака?
1)стабилизирующим 2)движущим 3)искусственным 4)методическим.
Каковы последствия действия стабилизирующего отбора?
1)сохранение старых видов 2)изменение нормы реакции
3)появление новых видов 4)сохранение особей с измененными признаками.
Фактор эволюции, основу которого составляет возникновение преград к свободному скрещиванию особей, называют:
1)модификацией 2)естественным отбором
3)изоляцией 4)популяционными волнами.
Каковы причины многообразия видов в природе?
1)сезонные изменения в экосистеме 2)приспособленность организмов к среде обитания
3) наследственность изменчивость и естественный отбор
4) модификационная изменчивость и искусственный отбор.
Приспособленность животных к сезонным изменениям в природе – это:
1)охота акул, скатов 2)миграция перелетных птиц
3)ночная активность летучих мышей 4)движение створок раковины моллюска.
К какому виду приспособлений относят яркую окраску божьих коровок?
1)мимикрия 2)маскировка
3)покровительственная окраска 4)предупреждающая окраска.
Приведите пример палеонтологических доказательств эволюции:
1)отпечаток археоптерикса 2)видовое разнообразие организмов
3)приспособленность рыб к жизни на разных глубинах 4)наличие раковин у моллюсков.
Органы, утратившие свою первоначальную функцию в ходе эволюции, называют:
1)атавизмами 2)рудиментами 3)гомологичными 4)аналогичными.
Задание 2. Установите соответствие:
I . Утверждение Доказательства эволюции
А)онтогенез человека, как и шимпанзе, 1) эмбриологические
начинается с зиготы.
Б)крыло птицы и лапа крота – гомологичные 2) сравнительно-анатомические
В)в стаде лошадей возможно появление трехпалых
Г)наличие жаберных щелей у зародыша млекопитающего.
Д)все позвоночные в индивидуальном развитии проходят
стадии бластулы, гаструлы, нейрулы.
II . Признак Критерий вида
А)личинка живет в воде 1) морфологический
Б)тело уплощено. 2) экологический
Г)питается тканями хозяина.
Д)имеет присоски.
Е)пищеварительная система имеет ротовое отверстие.
III . Характеристика Фактор среды
А)постоянство газового состава атмосферы. 1) биотический
Б)изменение толщины озонового экрана. 2) абиотический
В)изменение влажности воздуха.
Г)изменение численности консументов.
Д)изменение численности продуцентов.
Задание 3. Установите последовательность процессов эмбрионального развития позвоночных животных:
А)образование бластомеров в процессе дробления зиготы
Б)закладка зачаточных органов зародыша
В)слияние яйцеклетки и сперматозоида и образование зиготы
Г)развтие нервной пластинки
Д)формирование зародышевых листков
Контрольная работа по биологии. 11 класс.
«Учение Ч.Дарвина о движущих силах и результатах эволюции.
Синтетическая теория эволюции».
Ответы. Вариант 1.
Задание 1.
Задание 2.
III.
Задание 3.
Вариант 2.
Задание 1.
III.
ИТОГОВАЯ КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ПО БИОЛОГИИ ЗА КУРС 11 КЛАССА
Вариант 1
Часть 1. При выполнении заданий выберите один правильный ответ
1. Развитие живого организма от момента образования зиготы до рождения изучает наука
а) систематика б) селекция в) эмбриология г) палеонтология
2. Особей относят к одному виду, если
а) они имеют одинаковый набор хромосом б) между ними существуют биотические связи
в) они обитают в одной среде г) у них возникают разнообразные мутации
3. Сходство процессов жизнедеятельности у особей одного вида - это критерий
а) физиологический б) генетический в) географический г) морфологический
4. Причиной борьбы за существование является
а) изменчивость особей популяции б) природные катаклизмы
в) ограниченность ресурсов среды и интенсивное размножение
г) отсутствие приспособлений у особей к среде обитания
5. В результате взаимодействия движущих сил эволюции происходит
а) колебание численности популяций б) образование новых видов в природе
в) мутационный процесс г) изоляция популяций
6. Фактор эволюции, основу которого составляет возникновение преград к свободному скрещиванию особей – это
а) естественный отбор б) изоляция в) модификация г) дрейф генов
7. Появление у древних млекопитающих четырёхкамерного сердца, теплокровности, развитой коры головного мозга – пример
а) идиоадаптации б) ароморфоза в) биологического прогресса г) биологического регресса
8. Упрощение внутреннего и внешнего строения организмов - это
а) ароморфоз б) идиоадаптация в) дегенерация г) регенерация
9. В основе дивергенции лежит принцип
а) расхождения признака б) схождения признака в) дегенерации г) адаптации
10. Факторы, снижающие жизнеспособность организмов, называют
а) ограничивающими б) экологическим в) сезонными г) стихийными
11. Тип взаимоотношений, который возникает между видами со сходными экологическими потребностями
12. Причина смены одного биоценоза другим заключается в
а) изменение погодных условий б) изменение среды обитания живыми организмами
в) колебание численности популяций одного вида г) сезонные изменения в природе
13. Необходимое условие устойчивого развития биосферы –
1) создание искусственных агроценозов 2) сокращение численности хищных животных
3) развитие промышленности с учётом экологических закономерностей
4) уничтожение насекомых-вредителей сельскохозяйственных культур
Часть 2. При выполнении заданий выберите три правильных ответа
14. К палеонтологическим доказательствам эволюции относят
а) остаток третьего века у человека б) отпечатки растений на пластах каменного угля
в) окаменевшие остатки папоротников г) рождение людей с густым волосяным покровом на теле
д) копчик в скелете человека е) филогенетический ряд лошади
15. Чертами приспособленности к недостатку влаги у животных пустыни являются
а) дневной образ жизни б) ночная активность в) отложение жира г) высокая скорость передвижения д) плотные наружные покровы е) тонкая кожа, покрытая слизью
16. Признаками биологического прогресса являются
а) увеличение численности видов б) сокращение площадей ареала в) сокращение численности видов г) расширение ареала
д) снижение уровня приспособленности организмов к условиям окружающей среды
е) повышение уровня приспособленности организмов к условиям окружающей среды
17. Установите соответствие между процессом, происходящим в природе, и формой борьбы за существование
А) борьба между особями популяции за территориюБ) использование одного вида другим
В) соперничество между особями за самку
Г) вытеснение чёрной крысы серой крысой
Д) хищничество
1) внутривидовая
2) межвидовая
18. Установите соответствие между примером экологического фактора и его видом
А) химический состав почвыБ) насаждение лесополосы
В) кроты в лесу
Г) ураганы
Д) строительство дорог
Е) хищные птицы
1) биотический
2) абиотический
3) антропогенный
19. Установите соответствие между особенностями обмена веществ и организмами, для которых они характерны
Особенности обмена веществОрганизмы
А) использование энергии солнечного света для синтеза АТФ
Б) использование энергии, заключенной в пище, для синтеза АТФ
В) использование только готовых органических веществ
Г) синтез органических веществ из неорганических
Д) выделение кислорода в процессе обмена веществ
1) автотрофы
2) гетеротрофы
20. Установите последовательность эволюционных процессов на Земле в хронологическом порядке
а) возникновение клеточных форм жизни б) возникновение коацерватов в воде
в) возникновение фотосинтеза г) развитие жизни на суше д) формирование озонового экрана
21 Дайте развернутый ответ на вопрос:
1. Какую роль играют птицы в биоценозе леса? Приведите не менее трёх характеристик